Ko so slovenske banke med letoma 2004 in 2008 množično ponujale kredite v švicarskih frankih (CHF), so jih predstavljale kot varno, stabilno in ugodno izbiro. Obrestne mere so bile nižje, mesečni obroki pa nižji kot pri evrskih kreditih.
A kmalu po svetovni finančni krizi se je pokazalo, da so bili ti krediti vse prej kot varni. Tečaj franka je močno narasel, posledično pa so se mesečni obroki in skupne obveznosti kreditojemalcev povečali tudi za več kot 50 %.
Mnogi kreditojemalci so se znašli v situaciji, kjer so po več letih odplačevanja dolgovali celo več, kot so si prvotno izposodili. Zato se je začel pravni boj za priznanje ničnosti kreditnih pogodb v frankih in vračilo preplačil.
Kaj so krediti v švicarskih frankih (CHF)?
Gre za posojila, pri katerih je bila glavnica izražena v švicarskih frankih, a izplačana v evrih.
To pomeni, da so bili mesečni obroki odvisni od tečaja CHF/€, kar je povzročilo valutno tveganje, ki so ga v celoti nosili kreditojemalci.
Ko se je frank okrepil, so:
- mesečni obroki poskočili,
- dolg se je povečal, čeprav je bil kredit že delno odplačan,
- in številne družine so padle v dolgoročno finančno stisko.
V praksi so bile te pogodbe neenakopravne, saj banke kreditojemalcem niso pojasnile dejanskega tveganja.
Zakaj so krediti v švicarskih frankih problematični
Po večletnih sodnih postopkih so sodišča, tako v Sloveniji kot v Evropski uniji, ugotovila, da je bila večina teh pogodb nepoštena.
Banke so kršile svojo dolžnost obveščanja, saj niso dovolj jasno razložile, kako lahko valutna nihanja vplivajo na višino dolga.
Ključni razlogi, zakaj so bile pogodbe sporne:
- Nepravilno pojasnjeno valutno tveganje – kreditojemalci niso bili seznanjeni, da se lahko njihov dolg znatno poveča.
- Asimetrija informacij – banke so imele podatke o valutnih tveganjih, kreditojemalci pa ne.
- Nejasne pogodbe – številne pogodbe niso natančno razložile, kako se določa konverzija in obrestna mera.
- Zavajajoče oglaševanje – krediti so bili predstavljeni kot varna alternativa evrskim, kar se je izkazalo za napačno.
Zaradi teh razlogov so številna sodišča priznala ničnost kreditnih pogodb v CHF in odločila, da morajo banke kreditojemalcem vrniti preplačane zneske.
Kako veste, ali je vaš kredit v CHF nepošten?
Če ste imeli kredit ali posojilo v švicarskih frankih, obstaja velika verjetnost, da je bila pogodba sestavljena v nasprotju z načelom poštenosti in brez ustrezne obrazložitve tveganj.
Vaš kredit je lahko nepošten, če:
- v pogodbi ni bilo jasno pojasnjeno valutno tveganje,
- niste prejeli informacij o možnih posledicah spremembe tečaja,
- ste bili prepričani, da gre za stabilno valuto brez večjih nihanj,
- vam banka ni ponudila realne izbire med evrskim in CHF kreditom,
- ali če pogodba vsebuje nerazumljive klavzule o preračunavanju valut.
Odvetnik za kredite v švicarskih frankih lahko na podlagi pogodbe, obrestnega načrta in dopisov banke oceni, ali je vaša pogodba nična in ali imate pravico do vračila preplačil.
Kaj pomeni “ničnost” kreditne pogodbe v frankih
Ko sodišče ugotovi, da je bila kreditna pogodba nepoštena ali nejasna, jo lahko razglasi za nično.
To pomeni, da se pogodba šteje, kot da nikoli ni obstajala.
V praksi to prinese naslednje posledice:
- banka mora vrniti vsa preplačila kreditojemalcu,
- kreditojemalec pa vrne samo glavnico brez obresti,
- s tem se lahko skupni dolg drastično zmanjša,
- v določenih primerih lahko pride tudi do vračila več tisoč evrov.
Odvetniki, ki vodijo tovrstne postopke, običajno zahtevajo ugotovitev ničnosti pogodbe in vračilo vseh neupravičeno plačanih zneskov.
Tožba proti banki zaradi kredita v švicarskih frankih
Če menite, da ste bili zavedeni ali da je vaša kreditna pogodba nepoštena, lahko vložite tožbo za švicarske franke proti banki.
Gre za civilni postopek, v katerem sodišče presoja:
- ali je banka kršila pojasnilno dolžnost,
- ali so bile pogodbene določbe nepoštene,
- in ali obstajajo pravne podlage za vračilo preplačil.
Potek postopka:
- Analiza pogodbe – odvetnik pregleda vašo kreditno pogodbo, dopise in anekse.
- Izračun preplačil – finančni izvedenec ugotovi, koliko ste preplačali zaradi rasti tečaja.
- Vložitev tožbe – na pristojno sodišče (glede na sedež banke).
- Sodni postopek – vključno z zaslišanji, izvedenci in dokazi.
- Sodba – če sodišče ugotovi ničnost, banka vrne preplačila.
Veliko kreditojemalcev se odloča tudi za kolektivno tožbo, če jih je več oškodovanih pri isti banki.
Evropska sodna praksa na strani kreditojemalcev
V zadnjih letih je Sodišče EU (CJEU) večkrat odločilo v prid potrošnikom, ki so imeli kredite v frankih.
Najpomembnejše sodbe potrjujejo, da:
- banke niso zadostno pojasnile tveganj,
- potrošniki niso mogli razumeti finančnih posledic valutne klavzule,
- pogodbe s takimi pomanjkljivostmi so nične,
- potrošniki imajo pravico do vračila vseh preplačil.
Tudi slovenska sodišča vse pogosteje sledijo tej praksi in odločajo v korist kreditojemalcev.
V zadnjih letih je bilo izdanih več pravnih precedensov, kjer so banke morale vrniti več deset tisoč evrov preplačanih obresti in glavnic.
Kaj lahko zahtevate s tožbo zaradi kredita v frankih
Če sodišče ugotovi, da je vaša pogodba nepoštena ali nična, imate pravico zahtevati:
- Vračilo preplačil (vključno z obrestmi in stroški).
- Ugotovitev ničnosti pogodbe – pogodba se šteje, kot da ni obstajala.
- Izbris valutne klavzule – v primeru delne ničnosti.
- Povračilo sodnih stroškov – če uspete v postopku.
Vrednost preplačil je odvisna od trajanja kredita, višine glavnice in tečajnih razlik – v povprečju pa se giblje od nekaj tisoč do več kot 30.000 evrov.
Katere banke so ponujale kredite v frankih
Med leti 2004 in 2008 so kredite v CHF ponujale skoraj vse večje slovenske banke:
- NLB,
- SKB banka,
- UniCredit,
- Raiffeisen,
- Hypo Alpe Adria (danes Addiko banka),
- Sparkasse.
Če imate pogodbo s katero od teh bank in je bila glavnica izražena v frankih, imate zelo verjetno podlago za sodno varstvo.
Primer iz prakse
Eden izmed slovenskih sodišč je leta 2023 odločil, da je pogodba o kreditu v CHF nična, ker banka ni pojasnila valutnega tveganja.
Kreditojemalca sta v osmih letih odplačala več kot 60.000 €, dolg pa se je kljub temu povečal.
Sodišče je odločilo, da mora banka:
- vrniti vsa preplačila,
- izbrisati preostali dolg,
- in povrniti pravdne stroške.
Ta sodba je pomemben signal tudi za druge kreditojemalce, da se sploh splača ukrepati.
Kako ugotoviti, ali se vam izplača vložiti tožbo
Odvetnik za kredite v švicarskih frankih vam bo pomagal oceniti, ali imate močan primer.
Za to potrebujete:
- kreditno pogodbo in vse anekse,
- amortizacijski načrt,
- dopise banke (obvestila o spremembi tečaja),
- potrdilo o plačanih obrokih.
Na podlagi teh dokumentov lahko odvetnik in finančni izvedenec izračunata:
- skupno višino preplačil,
- ali pogodba vsebuje nepoštene pogoje,
- in ali obstaja pravna podlaga za tožbo.
V večini primerov kreditojemalci z nepoštenimi pogodbami uspešno pridobijo povračilo sredstev – bodisi s tožbo ali s poravnavo.
Koliko časa imate za vložitev tožbe
Zahtevki za ugotovitev ničnosti pogodbe nimajo zastaralnega roka.
To pomeni, da lahko tožbo vložite kadarkoli, tudi če je kredit že odplačan.
Če pa želite vračilo preplačil, velja zastaralni rok pet let od dneva, ko ste izvedeli za preplačilo – v praksi pa se šteje, da začne teči šele, ko postane jasno, da je pogodba nepoštena (torej po pravnomočnih sodbah EU in domačih sodišč).
Zato se še vedno izplača ukrepati, tudi če je od sklenitve kredita minilo že več kot deset let.
Zakaj je pravna pomoč ključna
Tožbe zaradi kreditov v švicarskih frankih so strokovno zahtevne.
Uspeh postopka je odvisen od:
- pravilne priprave dokazov,
- finančnih izračunov preplačil,
- poznavanja sodne prakse EU in Slovenije,
- in izkušenosti odvetnika na tem področju.
Odvetniška pisarna ima bogate izkušnje z zastopanjem kreditojemalcev v tožbah proti bankam.
Za vsako stranko pripravimo natančno analizo pogodbe, pojasnimo možnosti in vas vodimo skozi celoten postopek – od preverjanja pogodbe do sodne odločitve.
Kaj pridobite, če ukrepate pravočasno
Če ukrepate pravočasno, lahko:
- vrnete tisoče evrov preplačil,
- zmanjšate ali odpravite preostali dolg,
- ustavite izvršbo,
- povrnete stroške postopka,
- in dosežete pravično razmerje z banko.
Mnogi kreditojemalci so mislili, da nimajo možnosti, vendar se je izkazalo, da je pravna pot uspešna – še posebej, če jo vodi strokovnjak za bančno in potrošniško pravo.
Zaključek – pravica ni samoumevna, a je dosegljiva
Krediti v švicarskih frankih so mnogim prinesli dolgotrajne finančne težave, a sodišča danes vse pogosteje razsodijo v korist potrošnikov.
Če menite, da ste bili zavedeni, ali da je vaša pogodba nepoštena, je prav, da poiščete strokovni pravni nasvet.
V Odvetniški pisarni vam pomagajo:
- analizirati pogodbo,
- oceniti možnosti za uspeh,
- izračunati preplačila,
- in po potrebi vložijo tožbo proti banki.